Пятница, 16.11.2018, 22:52
В помощь студентам

Главная | Регистрация | Вход Приветствую Вас Гость | RSS
Меню сайта
Категории раздела
Мои статьи [72]
Статистика

Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0
Block title
Block content
Форма входа

Главная » Статьи » Мои статьи

ОСАГО сегодня (изменения в законе об ОСАГО в 2014 году

ОСАГО СЕГОДНЯ (ИЗМЕНЕНИЯ В ЗАКОНЕ ОБ ОСАГО В 2014 ГОДУ)

По данным Института страхования при ВСС (Всемирный Союз Страховщиков) в 2012 и 2013гг. российский страховой рынок находится в стагнации, особенно низкие темпы прироста страховых взносов наблюдается по направлениям страхования имущества юридических лиц, автокаско и страхование заемщиков. В 2009 г. ОСАГО являлся ключевым драйвером роста рынка, сегодня же данный вид страхования является больше источником проблем страхового рынка, нежели драйвером. Большая доля страховых компаний жалуется на убыточность данного вида страхования. Все это связано с превышением годовых темпов прироста выплат к годовым темпам прироста взносов (рис.1,2)

 

Рисунок 1 – Темпы прироста взносов и выплат по ОСАГО [7]

При базовом коэффициенте страхования ОСАГО для легкового автомобиля в размере 1980 рублей (до 1 октября 2014г.), размер выплат может превышать его в несколько раз.

Рисунок 2 – Квартальная динамика средней премии и средней выплате по  ОСАГО

По данным Института страхования при ВСС наиболее убыточным регионом по ОСАГО где уровень выплат на 7% превышает уровень взносов является Камчатский край (таблица 1). Изменения вступившие в силу в Закон об ОСАГО также коснутся увеличения базового тарифа, по данным ЦБРФ на 18-24%, а по данным РСА на 12,19% с 1 октября 2014 года.

Таблица 1 – Уровень выплат по ОСАГО в отдельных субъектах РФ в 2013 году [7]

Субъект РФ

Взносы, тыс. рублей

Уровень выплат, %

Камчатский край

299 220

107

Амурская область

581 366

92

Ульяновская область

666 418

91

Мурманская область

634 274

90

Республика Мордовия

403 749

82

Ивановская область

576 119

79

Республика Адыгея

254 626

79

Чувашская Республика

708 912

76

Челябинская область

3 831 749

72

Курганская область

512 298

71

Ярославская область

899 599

70

Республика Татарстан

3 845 279

70

Липецкая область

878 011

70

 

В 2014 году российские автомобилисты столкнулись с рядом проблем при заключении договора ОСАГО со страховыми компаниями. Основная проблема это отказ страховой компанией заключить договор или продлить его. Автомобилистам приходится сталкиваться с огромными очередями, унижением и фактами вымогательства со стороны страховой компании. Страховые компании также при оформлении страховых полюсов в обязательно-принудительном порядке предлагают заключить договора на другие виды страхования (страхование имущества, страхование жизни и т.д.). Еще в начале в 2014 года Роспотребнадзор сделал официальное заявление, что подобные случаи нарушают права потребителей на свободный выбор услуг и являются недопустимыми. Неудобства в первую очередь страховые компании приносят своим клиентам, ведь езда с просроченным полисом ОСАГО или его отсутствием грозит наложению административного штрафа в размере 800 рублей. Кроме того сотрудники гаи могут снять с автомобиля номера.    

Постепенно в течение года Управление Федеральной Антимонопольной Служба ведет работу по регулированию данной ситуации. Так по данным Российской Газеты от 05.09.2014г. УФАС по Пензенской области наложило штраф около 1 млн. руб. на страховую компанию «Росгосстрах». Так по данным Федеральной Антимонопольной Службы «Росгосстрах» грубо нарушил Закон о защите конкуренции, в части не применения понижающего коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, а также навязывании владельцам автотранспортных средств дополнительных услуг, что нарушает п.3 ч.1 ст.10 ФЗ «О защите конкуренции».

Причиной всему сложившемуся, как уже было отмечено выше, являются низкие по мнению страховщиков страховые тарифы по ОСАГО, но их рост в свою очередь будет способствовать повышению недовольства клиентов.

На наш взгляд, установка альтернатив страховым выплатам с сентября 2014 года, будет интересна не только клиентам, но и самим страховщикам, так допустим страховщик работает с одной определенной компанией (СТО), а часть клиентов желает отремонтировать автомобиль, а не получить денежное вознаграждение, в свою очередь страховая компания может заключить договор с СТО на предоставление скидки за предоставляемые объемы работы, тем самым сделать бизнес выгоднее. С другой стороны, если раньше, как известно, определенная доля клиентов, которую  не устраивал размер выплат восстанавливала машину своими силами и средствами, не обращаясь к независимым оценщикам и в суд, а компания снижала объем выплат и соответственно затрат, то теперь при обращении при возникновении страхового случая и решении клиентом произвести ремонт, а не получить компенсацию, страховой компании уже не удастся на этом сэкономить.

Не стоит оставлять без внимания и «попытку» возложить ответственность при совершении ДТП, если оно случилось из-за технической неисправности автомобиля на компанию, выдавшею диагностическую карту. Комичность заключается в том, что диагностическую карту можно купить не только в СТО, на улице, но и в самих страховых компаниях, при этом никакой провеки фактического технического состояния автомобиля проводится не будет.

Довольно неожиданным новшеством является разработанная Министерством Финансов РФ  системы расчетов суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего.  Так  расчет  размера причитающейся на лечение суммы расчет будет производиться исходя из суммы страховки, лимит которой с 1 апреля 2015 года составит 500 000 рублей, и специального коэффициента. В правилах расчета указаны около 70 видов травм и соответствующих им сумм компенсации. В случае перелома носа страхователю полагается 5% от премии (25 000 рублей), а при переломе челюсти — 3% (15 000 рублей). На лечение вывиха или перелом плеча страховщик предоставит 15% (75 000 рублей) от максимальной премии.

Самая большая сумма компенсации составляет 75% (300 000 рублей) и выплачивается при серьезных травмах, например, потере конечности. Минимальная выплата полагается за ушиб мягких тканей — 0,05% (250 рублей) [10].

Далее рассмотрим перспективы данного вида страхования, которые прослеживаются прежде всего в изменении Закона об ОСАГО с 2015 года.

С 2015 года в России вводятся электронные полиса ОСАГО, т.е. каждый клиент страховой компании сможет приобрести полис через интернет, оплатив соответствующую сумму электронным способом. Сейчас же многие банки, например ОАО «Альфа Банк» предлагают купить полис ОСАГО через систему «Альфа Клик», эта система подобна «Сбербанк он-лайн», но полис придется забирать либо в офисе, либо его могут доставить клиенту. Но как показывает собственная практика – приобрести полис даже таким способом практически не возможно. Дело в том, что данная функция в системе «Альфа Клик» работает очень редко.

Так же будет создана единая информационная система, в которой будет отражена история всех клиентов по ОСАГО, КАСКО, и ДСАГО. Все эти данные влияют на стоимость страхового полиса, и дают право на определенные скидки при заключении договоров.

Формирование полной и эффективной законодательной в области страхования должно являться первостипенной задачей органов государственной власти, для того что бы эта отрасль экономики работала эффективно, прибыльно и была прежде всего направлена на социальное взаимодействие с обществом, а не видить в клиентах только источник дохода.

Таким образом, исследования проведенные выше, позволили сделать вывод о том, что отрасль страхования в России  находится довольно в затруднительном положении. Сегодня данная отрасль требует прежде всего проработанного страхового законодательства, довольно высокого уровня финансовых средств, поддержки государства и эффективной системы управления. В Европейских страхнах и США отрасль страхования более развита, особенно развита система медицинского страхования. Система медицинского страхования является основным источником финансовых средств всей отрасли страхования, так среднестатистический американец в год платит за добровольное медицинское страхование в среднем 300-600 долларов, в России практика ДМС так не развита, что прежде всего связано с уровнем платежеспособности населения и российском «минталитете» - вере в бесплатную медицину. Что касается других видов страхования, а в частности – автострахования, то в США страховка оформляется не на автомобиль как в России, а на водителя, т.е. купив страховой полис на год, водитель сможет ездить на любом автомобиле, страховой полис – привязан к водителю, а не к автомобилю. Данная система, на наш, взгляд является довольно эффективной, ведь при заключении договора (ОСАГО) не придется учитывать количество л.с. автомобиля, а основной акцент делается именно на водителя, на его возраст, стаж, без аварийную езду и прочие факторы. Применение данной системы позволит снизить нагрузку на российские компании, в частности, имеющие большой штат транспортных средств, ведь страховой договор заключать им со страховой компанией (ОСАГО) не придется, данная обязанность будет возложена на водителей – которые устраиваются на работу, водители уже должны будут иметь страховку – индивидуальную.

 

 

  1. Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный): Закон РФ «об организации страхового дела в Российской Федерации», Глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ // В.Ю. Абрамов. – М.: Волтерс Клувер, 2013. – 480 с.
  2. Алекринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. – М.: Ассоциация «гуманитарное знание», 2012.
  3. Белов Р.В. Страховой интерес как объект страхового правоотношения // Вестник ТИСБИ. – 2012. – № 2.
  4. Гвозденко А.А. Страхование: Учебник. – М.: ТК Велби, Изд-тво Проспект, 2011. – 464 с.
  5. Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей // Законодательство и экономика. – 2011. –  № 3. С. 24 – 30.
  6. Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2012.  –  № 4. C. 40 – 48.
  7. Дедиков С.В. Страховая премия // Страховое право. – 2014. - № 1 (30). С. 17 – 24.
  8. Демидова Г. К вопросу о понимании содержания договора страхования // Гражданское право. – 2014. - № 1.
  9. Демидова Г. К вопросу о содержании и понимании договора страхования // Цивилистические записки: Вып. 5: Проблемы кодифи­кации гражданского законодательства в Российской Фе­дерации / Под научн. редакцией В.А. Рыбакова, А.Я.Гришко. – М.: Издательская группа «Юрист», 2011. С. 452 – 459.
  10.  Параментов А.В. Страховщики будут оплачивать лечение по ОСАГО авансом  [Электронный источник] http://news.drom.ru/29696.html

 

Категория: Мои статьи | Добавил: kemerovo3000 (05.10.2014) E W
Просмотров: 518 | Теги: Закон об ОСАГО 2014, ОСАГО | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Поиск
Copyright MyCorp © 2018